"خطر التأمين، حرمان القدرة والفجوة في الدخل المتوسط: نموذج مونت كارلو المعياري لNFHS-5 مع تحليل نقدي لPM-JAY"

يتسم مشهد التأمين الصحي في الهند بعدم المساواة الشديدة في الوصول، والنفقات الكارثية من الجيب (OOP) ونقص في برنامج التأمين الحكومي الهيكلي. تقدم هذه الورقة نموذج مونت كارلو — تم ضبطه على المسح الوطني للصحة الأسرية 2019-21 (NFHS-5) ومسح NSS للجولة الخامسة والسبعين — لمحاكاة خطر التأمين ونتائج الرفاهية عبر خمسة خُمس من الدخل في السكان الهنود. يتم تقييم ستة سيناريوهات تأمينية: غير المؤمن عليه، التأمين الخاص (6000 روبية سنويًا)، PM-JAY المثالي، PM-JAY مع فجوة تسجيل 50%، خطة تصحيح متدرجة مثالية، وخطة تصحيح متدرجة واقعية. يقدم النموذج مؤشر حرمان القدرة (CDI) — وهو مقياس جديد يقوم بتشغيل نهج أمارتياس سن (1999) كنتاج رسمي للمحاكاة — يقيس الجزء من السكان الذين يمنعهم نقص الثروة من الوصول المستمر للرعاية الصحية. يتم نمذجة تضخم الرعاية الصحية (14% سنويًا)، وأعباء الأمراض المزمنة (15-20% من السكان) ومعدلات رفض مطالبات PM-JAY (20%، CAG 2022) باستخدام بيانات حكومية حقيقية. النتائج الرئيسية: التأمين الخاص بأسعار السوق ينتج CDI بنسبة 40.0% — أسوأ من عدم التأمين (34.1%) — بسبب سياسة تراجع شائعة؛ يقلل PM-JAY CDI إلى 23.4% في الظروف المثالية ولكن 28.8% في افتراضات تسجيل واقعية؛ يقلل اقتراح دعم الأقساط المتدرجة CDI إلى 19.1% بموجب افتراضات محافظة ويبقى متفوقًا على PM-JAY عند معدلات تسجيل منخفضة تصل إلى 40%. تجادل الورقة بأن حد تغطية PM-JAY الثابت 5 لكه روبيات يشكل تآكلًا صامتًا للفوائد تحت تضخم طبي مستمر، وأن نظامًا متدرجًا يمد تغطية متناسبة لجميع الخُمس يمثل تحسينًا للسياسة قائمًا على الأدلة ومبنيًا على مبدأ سن في الشمولية التدريجية.