重视信任：埃及城市地区SMEs和青年群体采纳fintech的比较经济学分析

目的 本研究探讨了埃及城市地区年轻消费者与中小企业（SMEs）对金融科技（fintech）的采纳情况。本研究超越了传统的技术接受模型，评估了关键阻碍因素、驱动因素及其对社会经济包容性的后续影响，将fintech界定为促进可持续经济发展的关键赋能因素。设计/方法/途径 采用定量问卷调查设计，从埃及主要城市中心（Cairo和Alexandria）的448名受访者中收集数据。采用多元回归分析确定采纳的预测因素，采用独立样本t检验比较两组群体，并通过调节效应分析评估数字素养的作用。结果 结果表明，感知信任是fintech采纳的最强预测因素，其次是数字素养和低复杂性；感知成本并非显著的阻碍因素。关键在于，较高的fintech采纳度是增强感知金融包容性和SME业务增长的有力预测指标。研究还发现，青年群体（对信任敏感）与SMEs（对复杂性敏感）之间的阻碍因素存在显著差异。研究局限性/启示 本研究的横断面设计和对城市地区的侧重限制了进行因果推断或将结论推广到农村环境的能力。从理论上讲，它通过将制度理论与创新扩散整合为一个统一的、以影响为导向的框架，拓展了采纳领域的相关文献。实际启示 政策制定者应将重点从市场准入转向“信任架构”（例如认证项目）。Fintech提供商必须采取细分策略：对青年群体优先提供隐私保障，对SMEs优先实现无缝工作流整合。此外，聚焦于数字素养的教育举措对于最大化数字基础设施的经济回报至关重要。独创性/价值 本研究贡献了一个经验证的fintech采纳模型，该模型适用于其他城市新兴市场。它对数字经济的“需求侧”（青年群体）和“供给侧”（SMEs）进行了罕见的比较分析，表明为了实现国家可持续发展目标，培养一个值得信赖且受过良好教育的用户群体比成本竞争更为关键。